6 Preguntas sobre los Seguros que debes conocer

Para quién va dirigido: ¿dudas si deberías asegurarte? ¿Te han platicado cosas de los Seguros que no te han gustado? ¿Sientes cierta desconfianza de las aseguradoras? Este artículo es para ti.

Por qué es importante: muchos mitos y mentiras giran en torno a los Seguros. La desconfianza aleja a las personas y puede producirles consecuencias lamentables. Por eso, me doy a la tarea de contestar estas preguntas sobre los seguros.

Antes de decidir, hay preguntas válidas

En el artículo anterior, La importancia de los Seguros en tu Vida te explicaba que el valor de los Seguros suele ser subestimado o minimizado, en gran medida, cuando no se tiene la asesoría adecuada.

Sé que hay mitos alrededor de ellos, pero sea lo que sea lo que tú pienses, quiero que me des la oportunidad de ampliar tu visión y dale a tus finanzas personales una nueva perspectiva. Siendo claro, el Seguro es el instrumento financiero más importante para ti y tu familia. Aparte está al alcance de cualquiera con un sueldo módico y con sentido de responsabilidad.

Contestaré 6 preguntas frecuentes. El objetivo es dejar claro que son instrumentos que merecen toda tu confianza, aunque ciertamente una buena asesoría sí es importante. También veremos que son necesarios para el bienestar financiero de cualquier persona o familia (incluso si eres joven y no tienes hijos). ¡Despeguemos!

¿Para qué debería tener un Seguro?

En palabras sencillas, para que no te quedes sin dinero (o peor aún, que dejes sin dinero a tu familia) en caso de enfrentar algo que, por el simple hecho de estar vivo, estás expuesto: una muerte inesperada, una enfermedad grave, un accidente o la pérdida de tu capacidad para trabajar (invalidez). A esas situaciones les llamamos riesgos y, a menos que seas el hombre de acero o la mujer maravilla, estás expuesto a ellos todo el tiempo.

Te diré algo muy interesante: los Seguros son los únicos instrumentos que te dan dinero que no tuviste que ahorrar. De hecho, esa es la idea: tener con qué hacer frente a una emergencia sin que tengas que usar tus ahorros o los de tu familia —o sin que tengas que vender el coche o empeñar las joyas de tu mamá—. A modo de ejemplo: si tus ahorros fueran una casa, los Seguros serían la barda que evitaría que los ladrones, es decir, los riesgos, entren para robarla. Un Seguro te protege a ti, a tu familia y hasta a los ahorros de todos ustedes.

¿Conoces a alguien que por ahorrarse un dinero no ponga cerraduras a su casa? El simple hecho de proteger nuestras cosas nos lleva a considerarlo como un gasto esencial. Protegernos a nosotros y lo que es nuestro es lo más importante, no importa que nos digan que el índice de delincuencia de la localidad es del 0%. No es un tema de estadística, es un tema de prioridad y responsabilidad. De igual forma, el que un riesgo, como enfermar o fallecer, tenga bajo nuestro punto de vista poca posibilidad de realizarse, no nos quita la responsabilidad de considerar medidas de protección.

Ahorrar toma un gran esfuerzo, y que algún imprevisto te haga perder dichos ahorros es una consecuencia de no haber tenido Seguros como respaldo.

Frank Roberts

¿Son confiables las aseguradoras?

¡Por supuesto! En primer lugar, no estamos hablando de "la flor de la abundancia" ni ninguna trampa financiera de Whatsapp. Tienes el respaldo de un contrato que está revisado a lupa por la CONDUSEF (esta comisión es muy importante, y es la que se encarga de "jalarle las orejas" a los bancos, a las aseguradoras, a las fintech, cajas de ahorro y a cualquiera que quiera pasarse de la raya con el dinero de las personas).

También debes saber que las aseguradoras no se mandan solas, pues hay leyes y reglamentos que deben respetar, como la Ley Sobre el Contrato de Seguro. Como dato curioso, el contrato del Seguro es el único que tiene una ley detrás.

Además, hay autoridades importantísimas por encima de ellas que garantizan su buen funcionamiento:

• Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP). La cual es, por cierto, la máxima autoridad financiera en el país.
• Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). Es la "madre" de las aseguradoras. Se mantiene al pendiente de ellas y checa que cumplan con las reglas.
• La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). Es el conducto legal indicado si tuvieras algún problema con tu aseguradora, tu banco o cualquier otro servicio financiero.

En resumen, las aseguradoras son parte del Sistema Financiero Mexicano, lo que garantiza que las leyes y autoridades están de nuestro lado. Regresando al ejemplo del ajedrez: los peones son parte de las piezas de tu juego, no están de más ni son opcionales. De igual forma los Seguros son parte del "tablero" del sistema financiero, no están de sobra; cumplen con un propósito importante.

En una familia, con un sólo miembro que no se asegure, el riesgo es para todos.

Frank Roberts

¿Es una aseguradora un buen lugar para mi dinero?

Demasiado, de hecho es muy difícil encontrar un lugar mejor para tu dinero. Veamos:

• Primero: la ley exige que las aseguradoras tengan algo llamado "Reservas". Es como cuando verificas que antes de invitar a tus amigos tengas suficiente comida para todos. Pues las reservas son la comprobación de que la compañía tiene la solvencia para pagar a todos sus clientes.

• Segundo: las aseguradoras son expertas en invertir dinero a bajo riesgo. Muchos Seguros utilizan fondos de inversión para hacer crecer el dinero, pero cada fondo esta supervisado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas ¿por qué?, porque debe garantizarse que el dinero de la gente no esté en riesgo. Si buscas quien haga crecer tu dinero con el mínimo riesgo, las aseguradoras son una magnífica opción.

• Tercero: las mejores aseguradoras en México tienen una solidez financiera mayor que la de muchos bancos. Existe algo llamado "agencias calificadoras". Estas se encargan de poner calificación financiera a los bancos, a las aseguradoras, a las casas de bolsa y hasta a los países. Las mejores aseguradoras en México tienen mejores calificaciones sobre los bancos más reconocidos de toda Latinoamérica. En realidad es más probable que un banco quiebre a que lo haga una aseguradora, y aún si esto último pasará, checa el siguiente punto.

• Cuarto: tu dinero está protegido incluso ante el extremo caso de que una aseguradora quiebre (Arts. 126, 127 y 129 LGISMS). Si ahorras en un banco, tus ahorros tienen un Seguro (sí, hasta los bancos deben tener Seguros), pero ese Seguro tiene un límite, mientras que con una aseguradora la totalidad del dinero de los clientes está cubierta. No existen instrumentos financieros con tal nivel de protección.

Nota: existen productos de Seguros donde se pueden hacer inversiones de mayor riesgo y donde sí existe posibilidad de perder (aunque también de ganar más). Pero esos productos tienen un público definido y requieren de asesoría especializada.

¿Realmente necesito un Seguro si soy joven y no tengo hijos?

Te invito a que hagas este ejercicio y te respondas a ti mismo: cierra los dedos de una de tus manos y lee las siguientes preguntas, por cada "No" que contestes, levanta uno de tus dedos.

• En caso de fallecer, ¿me consta que mi familia puede asumir los costos de mi muerte sin meterlos en aprietos?

• Si tuviera algún accidente o enfermedad que me deje en cama por meses ¿mi familia tiene con qué pagar la atención médica y mi recuperación sin sufrirle?

• Si a raíz de un accidente o enfermedad quedara invalido por completo, ¿puede mi familia mantenerme?, ¿quiero que lo haga?

• ¿Tengo ya un sistema de ahorro efectivo en mi vida que me está permitiendo juntar dinero para alcanzar metas importantes para mí?

• ¿Me gustaría que me mantengan en mi etapa de retiro? Es más, ¿tan siquiera estoy seguro que habría "alguien" dispuesto a mantenerme en esa etapa de mi vida?

Ahora ve tu mano, cada dedo que tengas levantado es una razón para tener un Seguro. Además, si te das cuenta, tener uno no tiene que ver con si tienes hijos o no. Tiene que ver con qué tanto te interesa mantener tu independencia financiera y qué tanto te quieres evitar ser una carga económica para tus seres queridos. Si eres mujer, te invito a leer el artículo: Vida Mujer: 6 razones que lo convierten en tu mejor aliado, pues tú tienes opciones de Seguros adicionales que vale la pena conocer.

Nota: si tienes dependientes económicos (hijos, esposa, familiares enfermos o envejecidos), tengo que decirte que los Seguros pasan de ser necesarios a ser una absoluta responsabilidad. Ni siquiera deberías poner en cuestionamiento si los necesitas o no (y si en algo desconfías o dudas, con más razón necesitas asesoría).

¿Puedo tomar esta decisión más adelante?

Te tengo una noticia: los Seguros no se compran cuando quieres, se compran cuando puedes. Porque cuando quieras o lo necesites, quizás ya no sea posible. Te explico:

Un Seguro protege a una persona con ciertas características, entre ellas una buena salud. De hecho, entre más joven y saludable seas, los Seguros son más baratos. Pero sabemos que la juventud no es eterna y no hay garantías de que mañana nuestra salud siga intacta. Muchas personas piensan en el Seguro ya que están enfermos o tienen el problema encima, pero las aseguradoras ya no aceptan a personas así.

Las compañías no tienen obligación de asegurarte solo porque quieres, en realidad, son ellas las que ponen las reglas. Así que cuidado con posponerlo. Si eres joven y tienes un buen estado de salud, es la oportunidad perfecta.

No pagar por un Seguro, es asumir pagar por las consecuencias. La diferencia es que en el Seguro sabes cuánto te va a costar, las consecuencias no.

Frank Roberts

¿Cuáles serían las razones más importantes por las que debo incluir un Seguro en mis finanzas personales?

Te daré 7 muy buenas razones:

1. Para proteger el dinero que tanto te cuesta ganar. Ir por la vida sin Seguros es como meter dinero en una bolsa con agujeros. Sólo es cuestión de tiempo para que las monedas se empiecen a salir.
2. Para que tengas un ahorro seguro. Las aseguradas son excelentes para confiarles nuestros ahorros de vida. Pero, además de la seguridad, te permiten hacer crecer tu dinero. A pesar de no ser instrumentos de inversión, son competitivas e incluso superiores a varias opciones. Todo en un entorno de riesgo muy bajo.
3. Es una forma de amor y consideración para tu familia. Si te pasa algo, no sólo tus ahorros puedes perderlos, sino también los de ellos. De hecho, por un sólo miembro de la casa que no esté asegurado, el dinero de todos está expuesto a afectarse por una emergencia (hazle ver a tu familia que ellos también tienen la responsabilidad de asesorarse).
4. ¿Te imaginas depender de otros porque no previste un accidente o enfermedad? No sólo puedes perder la capacidad de trabajar, sino que otros van a tener que mantenerte por un tiempo o de forma definitiva. ¿Suena muy duro? Pues en México 1 de cada 5 jóvenes lo tiene que vivir.
5. Para garantizar la educación de tus hijos. Ahorrar para ellos es importante, pero ahorrar depende de que estés vivo y produciendo. Sin embargo, si formas un fondo educativo con un Seguro garantizas que tus hijos reciban su dinero, aunque les faltes o te invalidez.
6. Garantizas un generoso fondo de retiro. Confiarle tu retiro a una aseguradora es una decisión muy buena, primero por que ya vimos lo confiables que son para ahorros importantes y el respaldo que le dan a tu dinero. Pero segundo, porque tienen garantías de rendimiento superiores a otras opciones, como una AFORE.
7. Pagar menos impuestos. En la vida hay dos cosas seguras: la muerte y los impuestos. Pues para ambos los Seguros nos ayudan. Por ejemplo, los gastos médicos mayores y los planes de retiro te pueden ayudar a pagar menos impuestos, ya que son deducibles. Piénsalo: estás protegiéndote, ahorrando y aparte estás pagando menos impuestos. ¿Realmente necesitas otra razón para iniciar?

Conclusión de las preguntas sobre los Seguros

Resumamos. Los Seguros cumplirán varias funciones a lo largo de tu vida. A veces te protegerán de un riesgo. Otras veces te permitirán "atacar" metas de ahorro. En ocasiones se "transformaran" en algo que necesites, como un fondo de desempleo, un hospital o un tratamiento médico. Además, funcionan a base de reglas claras e instituciones sólidas.

Soy Frank Roberts y te puedo ayudar a crear una estrategia sólida con "peones financieros" en tu tablero, antes que la vida te ponga en Jaque... o peor aún, en Jaque mate.